LINE DEVELOPER DAY 2020에서 서동규 님이 발표하신 Create a more convenient payment world through a payment alliance 세션 내용을 옮긴 글입니다.
안녕하세요. 이번 글에서는 '좀 더 편한 결제 세상 만들기'라는 주제로 LINE Pay의 크로스 보더(cross border) 결제 기능을 소개하겠습니다. 먼저 LINE Pay가 지향하는 크로스 보더 결제의 모습과 그동안의 결과물을 소개한 뒤, LINE Pay의 크로스 보더 결제 플랫폼에서 중요한 역할을 담당하는 두 가지 시스템과 각 시스템의 구조에 대해서 말씀드리겠습니다. 마지막으로 LINE Pay가 앞으로 강화하고자 하는 LINE Pay의 서비스와 그 이유를 말씀드리면서 글을 마무리하겠습니다. 기술 관련 내용보다는 경험 위주의 내용이니 편하게 읽어 주셨으면 좋겠습니다.
LINE Pay의 크로스 보더 결제
먼저 LINE Pay의 크로스 보더 결제 기능에 대해서 말씀드리겠습니다. '크로스 보더 결제'라는 용어에 익숙하지 않은 분들도 계실 텐데요. 크로스 보더 결제는 자신이 거주하는 국가의 국경을 넘어서서 결제하는 해외 결제를 의미합니다. 해외에 방문하기 전에 미리 환전해서 현지 통화를 사용해 직접 결제하거나 자신의 신용카드를 사용해 간접적인 방식으로 결제하는 것 모두 크로스 보더 결제에 해당합니다.
LINE Pay에서도 크로스 보더 결제가 가능합니다. 그동안 LINE Pay가 어떻게 크로스 보더를 준비해왔는지 설명하겠습니다.
LINE Pay는 2014년에 일본에서 서비스를 시작했으며, 서비스 기획 초기부터 크로스 보더 결제 지원을 목표로 잡았습니다. LINE 메신저를 기반으로 해외 진출을 시작해서 2015년에 대만과 태국에 LINE Pay 법인을 설립, 서비스를 제공하기 시작했습니다.
크로스 보더 결제는 무엇보다도 해당 지역의 서비스가 잘 발달돼 있어야만 합니다. 그래야만 관광객이나 외국 사용자가 해당 지역에 방문했을 때 이용할 수 있는 서비스의 양과 질이 좋아질 수 있기 때문입니다. 많은 사람들이 크로스 보더 결제를 지원하기 위한 목적으로 해외 직접 투자를 이야기하시는데요. 해외 사용자가 외국에서 결제하는 금액은 국내 사용자의 결제 금액보다 본질적으로 작을 수밖에 없습니다. 이에 따라 서비스 출시 전부터 몇 년 동안은 각 지역의 서비스를 현지 상황에 맞게 잘 개발하고 운영하는 것이 필요했고 여기에 집중했습니다.
e-money
지역과 서비스의 주요 목표 중 하나는 충전식 전자 결제 지불 수단인 e-money를 도입하는 일이었습니다. LINE Pay에서는 e-money를 'LINE Pay Balance'라고 부르고 있습니다.
일본에서는 LINE Pay에서 직접 LINE Pay Balance를 운영하고 있으며, 대만과 태국에서는 현지 파트너와의 제휴를 통해 LINE Pay Balance를 제공하고 있습니다. 대만에서는 IPASS라는 현지 파트너와 제휴를 맺었고, 태국에서는 rabbit이라는 현지 파트너와 Rabbit LINE Pay라는 조인트 벤처를 설립해 운영하고 있습니다.
LINE Pay 카드
LINE Pay에서는 많은 사람들이 편하게 사용하는 선불카드, 신용카드와 관련해서도 제휴를 통해 다양한 서비스를 제공하고 있습니다.
먼저 LINE Pay가 직접 발급하고 승인하는 LINE Pay 카드가 있고, 현재 일본에서 서비스하고 있습니다. 또한 Co-brand 카드라는 서비스도 있는데요. 사용자가 LINE Pay와 제휴를 맺은 Co-brand 카드를 사용하면 적립 포인트를 LINE 포인트로 지급받을 수 있고, 적립한 LINE 포인트를 LINE의 여러 서비스에서 사용할 수도 있습니다.
결제 서비스
다음은 결제 서비스입니다. 아래 그림에서 가장 왼쪽은 일본 규정에 맞춘 'Checkout'이라는 서비스입니다. 결제할 때 상품을 배송받을 주소지와 수령자의 정보를 함께 입력할 수 있는 서비스인데요. 이 서비스를 이용하면 사용자는 여러 상거래 업체마다 똑같은 배송 정보를 반복해서 등록해야 하는 수고를 덜 수 있습니다.
중간의 그림은 대만의 LINE Pay 앱입니다. 대만에서 서비스하고 있는 LINE Pay 앱에서는 현금 영수증을 등록할 수 있는 'e-invoice'라는 서비스를 같이 제공하고 있습니다.
가장 오른쪽 그림은 태국 rabbit LINE Pay가 제공하는 'Bill Payment' 서비스입니다. 모바일 요금이나 공공요금과 같이 매월 발생하는 고정 요금을 결제할 수 있는 서비스입니다.
교통 서비스
다음은 교통 관련 서비스입니다. 아래 왼쪽 그림은 대만에서 서비스하고 있는 'Traffic OR'이라는 서비스로, 이 서비스를 이용하면 사용자는 LINE Pay 앱만으로 대만 지하철을 타고 내릴 수 있습니다.
오른쪽 그림은 태국 rabbit LINE Pay에서 제공하는 BTS라는 서비스입니다. 태국은 BTS라고 하는 지상철 교통수단을 운영하고 있는데요. 그동안에는 토큰을 발급받아서 이용해야 했지만, rabbit LINE Pay에서 제공하는 정기 승차권 구독 서비스를 이용하면 rabbit LINE Pay 앱만으로 지상철을 이용할 수 있습니다.
이와 같이 LINE Pay는 각 지역마다 현지에 적합한 여러 가지 서비스를 제공하고 있으며, 결제 금액 규모도 크게 성장하고 있습니다.
멀티 통화 시스템
이렇게 지역에 맞는 서비스를 개발하고 운영하다 보니 각 지역에서 LINE Pay를 이용해 본 사용자들이 국외에서도 국내와 같이 LINE Pay를 사용하고 싶다는 피드백을 보내기 시작했습니다. 이에 팀에서도 크로스 보더 결제를 확대해야겠다고 의견을 모았고, 이를 위해 각 국가의 통화를 좀 더 유연하게 처리할 수 있는 시스템이 필요하다고 판단, 멀티 통화 시스템 개선 작업을 진행했습니다. 그 결과 엔과 대만 달러, 태국 바트는 물론 다른 어떤 국가의 통화로 결제를 요청하더라도 결제와 정산에 문제가 없는 시스템을 구축했습니다. 멀티 통화 시스템의 구조에 대해서는 LINE Pay 크로스 보더 결제 시스템 구조 섹션에서 조금 더 자세하게 설명하겠습니다.
LINE Pay 결제 생태계
LINE Pay에서는 크로스 보더 결제를 지원하기 위해서 다중 통화 시스템과 더불어 결제 생태계를 구축하는 데에도 역량을 집중했습니다.
앞서 말씀드린 것처럼 한 지역에서 해외 사용자가 결제하는 비중은 해당 지역에서 거주하는 사용자가 결제하는 비중보다 적을 수밖에 없습니다. 이런 상황에서 해외 사용자만을 위한 가맹점을 유치하는 것은 효율적이지도 않고, 어렵게 유치한 가맹점이 알고 보니 해외 사용자가 별로 원하지 않는 가맹점일 수도 있습니다. 따라서 해외 사용자의 방문 목적에 기반한 시나리오를 구성해 사용자들이 지속적으로 LINE Pay로 결제를 진행할 수 있는 결제 생태계를 제대로 구축해 놓는 것이 중요하다고 판단했습니다. 예를 들어 관광 지역이라면 항공권과 숙소 예약, 교통 시스템 이용, 식사와 쇼핑까지 LINE Pay를 이용해 결제할 수 있는 생태계를 구축하는 것이 필요하다고 생각해 여기에 집중했습니다.
파트너 게이트웨이 시스템
파트너 게이트웨이 시스템은 2019년에 역량을 집중해서 구축한 시스템입니다.
LINE Pay의 장점은 서비스 출시 후 현지화 서비스에 집중해 지역 사용자와 생태계에 어울리는 결제 시스템 기반을 마련해 두었다는 것입니다. 이를 통해 일본과 대만, 태국에서는 주요 모바일 결제 사업자로서의 입지가 점점 넓어지고 있으며, 세 국가에서 마치 한 팀처럼 운영되고 있습니다.
파트너 게이트웨이 시스템은 결제와 환불, 정산을 위한 매우 단순한 API를 제공하는 시스템으로, 해외의 모바일 결제 사업자들이 LINE Pay와 제휴를 맺으면 LINE Pay가 그동안 구축해 놓은 결제 생태계를 그대로 이용할 수 있도록 지원하는 시스템입니다. 멀티 통화 시스템을 통해 파트너는 어떤 통화를 사용하든 시스템을 편하게 연동할 수 있습니다.
LINE Pay 크로스 보더 결제 시스템 구조
지금까지 LINE Pay에서 크로스 보더 결제를 어떻게 생각하고 있는지와 그에 기반해 구축한 결과물을 소개했습니다. 이제 크로스 보더 결제 관련 시스템의 구조에 대해서 설명하겠습니다.
멀티 통화 시스템 구조
아래는 멀티 통화 시스템의 구조입니다. 많은 분들이 편하게 볼 수 있도록 최대한 간결하게 표로 만들어봤습니다. 위 표의 세로축은 결제 시점에 따라 온라인 결제 레이어와 DB 레이어, 정산 레이어로 구분돼 있습니다. 가로축은 가맹점의 역할에 따라 가맹점 영역과 LINE Pay 정산, LINE Pay 파트너 시스템, 파트너 영역으로 구분돼 있습니다.
사용자가 결제를 요청하면 파트너 게이트웨이를 통해서 결제가 생성되고 그 결과가 파트너와 가맹점에 전달됩니다. 생성된 결제 정보는 또 다른 경로로 정산 DB로 전달되고 이를 정산 시스템이 처리합니다. 운영자는 정산 시스템의 결과를 확인한 뒤 파트너와 가맹점에 전달합니다. 상당히 큰 금액이 이동하기 때문에 운영자가 확인한 뒤 진행하고 있습니다.
파트너 게이트웨이 구조
파트너 게이트웨이를 설명하기에 앞서 이해를 돕기 위해 두 가지 QR 코드 결제 방식에 대해 살펴보겠습니다. 결제하기 위한 QR 코드는 누가 QR 코드를 제시하는지에 따라서 크게 두 가지로 나뉩니다. 하나는 사용자가 QR 코드를 먼저 제시하는 사용자 제시 방식이고 다른 하나는 가맹점이 QR 코드를 제시하는 가맹점 제시 방식입니다.
사용자 제시 방식
첫 번째로 사용자 제시 방식입니다. 앱 사용자가 QR 코드를 제시하면 LINE Pay 가맹점에서 해당 QR 코드를 읽어 가맹점 서버를 경유해서 LINE Pay 파트너 게이트웨이로 전송합니다.
파트너 게이트웨이 시스템은 필요에 따라 환율 정보를 참조해 적용한 결제 정보를 파트너 서버로 전달해 결제 인증을 요청합니다.
파트너 서버에서 결제 인증이 완료되면 내부에 데이터를 저장한 뒤 결과를 응답하고, 파트너 게이트웨이에서는 결제 정보를 저장하고 사용자 잔고에 반영합니다.
이런 방식으로 결제 처리가 성공적으로 완료되면 파트너 게이트웨이 시스템은 가맹점 서버와 파트너 서버로 결제 결과를 통보하고, 파트너 서버는 다시 사용자에게 메시지를 전송해 결제가 성공했다는 것을 알립니다.
가맹점 제시 방식
두 번째는 가맹점 제시 방식입니다. 사용자가 파트너 앱을 사용해 LINE Pay 가맹점의 QR 코드를 스캔하면서 결제가 시작됩니다.
사용자의 기기에 결제 화면이 나타나고, 이를 확인한 사용자가 결제 인증을 완료하면 파트너 서버로 결제 정보가 전송됩니다.
이때 사용자 제시 방식과는 다르게 파트너 서버가 파트너 게이트웨이로 결제를 요청하고, 파트너 게이트웨이 시스템에서는 필요에 따라 환율 정보를 반영해 다시 파트너 서버로 결제 인증을 요청합니다. 이 과정이 비효율적으로 보일 수도 있지만, 환율은 LINE Pay에서 관리하고 있고 사용자의 계좌 정보는 파트너에서 관리하고 있기 때문에 이와 같이 진행하고 있습니다.
파트너 서버에서 결제를 요청하면 결제 정보에 환율을 적용한 뒤 실제 사용된 금액으로 다시 파트너 서버에 전송해 결제 승인을 요청합니다.
결제 승인이 확인되면 결제 결과를 저장한 뒤, 가맹점 서버와 파트너 서버로 결제를 통지합니다.
마치며
지금까지 LINE Pay가 크로스 보더 결제를 시작한 동기와 구체적인 구현 결과에 대해 설명했습니다. 마지막으로 앞으로 LINE Pay에서 진행할 크로스 보더 서비스에 대해 간단히 설명하며 글을 마무리하겠습니다.
LINE Pay에서는 현재 사용자와 결제 생태계가 매우 중요하다고 판단하고 있습니다. 이전까지는 각 지역 사용자를 중심으로만 서비스를 개발하다가 2019년에 각고의 노력으로 파트너 게이트웨이 시스템을 구축했는데요. 파트너 게이트웨이 시스템을 통해 LINE Pay의 파트너가 LINE Pay의 결제 생태계에 참여하면, 현지 서비스를 동등하게 사용할 수 있도록 지원할 예정입니다. 파트너 업체는 LINE Pay와의 제휴를 통해서 자신의 사용자가 해외에서도 국내와 동등한 서비스를 제공받을 수 있도록 만들 수 있을 것입니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 아래에서 발표 영상도 확인하실 수 있습니다.